Semana Mundial do Investidor

Na semana passada assisti às palestras da Semana Mundial do Investidor – Portugal (SMI Portugal) e vale muito a pena! As sessões estão todas disponíveis no canal oficial SMI Portugal no YouTube, e aconselho a quem se interessa por educação financeira, investimento responsável e inovação no setor financeiro a explorar os conteúdos.

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Pacote Habitacional – setembro de 2025

O Governo apresentou novas medidas de apoio à habitação, entre as quais:

• Fixação de um teto até 2300 € para o que pode ser considerado “renda moderada”.

• Proprietários que pratiquem estas rendas podem ter benefícios fiscais, nomeadamente:

  • Redução no IRS sobre rendimentos prediais;

  • IVA reduzido em obras de construção e reabilitação.

👉 Para quem possui imóveis arrendados, como eu, esta medida pode ser vantajosa. As rendas recebidas neste regime passam a ser tributadas a uma taxa mais baixa de IRS, permitindo ao senhorio ficar com mais rendimento líquido.

Fonte: ChatGPT Image Sep 29, 2025, 02_35_48 PM

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Menu da Semana

Categoria	Nome	Repetir?
Sopa	Sopa de Feijão Branco	Sim
Sopa	Sopa de Ervilhas	Sim
Peixe	Massada de Peixe	Sim
Carne	Empadas de Vitela e Porco com Azeitonas	Sim
Vegetariano	Feijoada Vegetariana com Legumes de Inverno	Sim

📝 Nível de dificuldade: Médio
💰 Gasto no supermercado: 88,50 EUR

Menu anterior: aqui.

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Memórias : Leiria 2023

Dividendos emocionais | Setembro | Vieira de Leiria

Compras de ativos | Setembro

Como em agosto atingi todos os objectivos para 2025 em termos de compras, partilho hoje o meu portefólio de acções individuais na Revolut:

Como partilhei anteriormente, este portfolio não está a atingir o pretendido, e por isso um dos objectivos para 2026 será simplificá-lo.

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Objectivos 2025 | Matt | Setembro

Em relação a objectivos, continuou a não haver alterações em relação ao mês de Junho. Como em Julho publiquei uma visão geral do portefólio, e em Agosto a distribuição das despesas, este mês dou uma visão da evolução dos investimentos:

O panorama não é super animador, os PPR já estiveram no positivo, mas agora estão praticamente no mesmo valor que investimos. Nos certificados de aforro, que não dependem das condições do mercado, é que sobem sempre.

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Menu da Semana

Categoria	Nome	Repetir?
Sopa	Sopa de espargos brancos	Sim
Sopa	Sopa de Feijão-Verde	Não
Peixe	Massada de Gambas	Sim
Peixe	Lasanha de peixe	Sim
Carne	Arroz com salsichas, cenouras e ervilhas	Sim
Carne	Frango Tandoori com Arroz Basmati	Sim
Carne	Cachorros Quentes Enrolados	Sim
Vegetariano	Tagine de Grão e Legumes com Cuscuz	Sim
Sobremesa	Bolo de Laranja	Sim
Sobremesa	Biscoitos de Canela	Sim

📝 Nível de dificuldade: Médio
💰 Gasto no supermercado: 0,00 EUR

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Objectivos 2025 | Setembro

Ponto de situação dos meus objectivos para 2025, no final de Setembro:

• ✅ Investir 1750 EUR num PPR para declarar no IRS.
• 🟢 Investir o restante, de modo a perfazer 15% dos meus rendimentos, num PPR que não irei declarar.
• 🔴 Receber 100 EUR/mês de dividendos de Ações Individuais.
• 🔴 Receber 100 EUR/mês de dividendos de Fundos de Investimento.
• ✅ Atingir 20 000 EUR num ETF.
• ⏳  Poupar 11 000 EUR para abater à divida.

• ⏳ Organizar as finanças do Matt.
• ✅ Publicar neste blog todos os dias úteis, pelo menos até Agosto

Legenda:

❌ Não iniciado

⏳ Em andamento

✅ Feito

🟢 On track

🔴 Off track

🌱 Mais um mês com muitas despesas médicas...

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2025 READING CHALLENGE | Setembro

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Cotacao do dólar

Para quem, tal como eu, está dependente da cotação do dólar, por ter investimentos nesta moeda, tem vivido tempos agitados!

👉 O que significa na prática?

• Se o dólar sobe face ao euro, os ativos em USD valorizam em euros, mesmo que a cotação da ação/ETF nos EUA não mude.

• Se o dólar desce face ao euro, o efeito é o contrário — perde-se poder de compra em euros apesar de o ativo estar estável em dólares.

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Recomeços

Félix na "escola nova", Benji finalista!!!

Menu da Semana

Categoria	Nome	Repetir?
Sopa	Sopa de Entulho	Não
Sopa	Sopa de Cenoura, Leite de Côco e Açafrão	Sim
Sopa	Sopa de Castanha	Sim
Peixe	Arroz Malandro de Lulas e Camarão	Sim
Peixe	Pescada Cozida a Vapor com Legumes	Sim
Carne	Empanadas de Frango e Caril	Sim
Vegetariano	Quiche com Legumes Assados	Sim
Sobremesa	Bolo Marmorizado	Sim

📝 Nível de dificuldade: Médio 

💰 Gasto no supermercado: 110,85 EUR

Menu anterior: aqui.

Pescada Cozida a Vapor com Legumes

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Ingredientes (4 pessoas) 

• 4 postas médias de pescada (aprox. 600–700 g)

• 240 g de arroz cru

• 400 g de cougete, cortada em meias-luas grossas

• 200 g de ervilhas congeladas

• 1,4 L de água

• 1 c. chá de sal (para a água)

• 2 c. sopa de azeite (opcional, para servir)

• Limão e coentros picados a gosto (opcional)

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Preparação

1. Preparar a água e o arroz

   • Coloca a água e o sal no copo da Yammi.

   • No cesto de arroz, coloca o arroz cru. Reserva.

2. Preparar a pescada

   • Tempera as postas de pescada com um pouco de sal e pimenta a gosto.

   • Coloca-as no tabuleiro de vapor da Yammi.

3. Adicionar os legumes

   • Corta a cougete em meias-luas grossas.

   • Coloca a cougete e as ervilhas no tabuleiro de vapor, mas adiciona apenas 10 minutos depois de iniciar a cozedura, para não cozinhar demais.

4. Cozedura a vapor

   • Coloca o cesto com o arroz dentro do copo e o tabuleiro com a pescada e legumes na bandeja de vapor.

   • Programa 25–30 minutos / Varoma / Vel. 1.

   • Após 10 minutos, adiciona os legumes se ainda não estiverem no tabuleiro.

5. Finalizar

   • Verifica se o peixe está cozido e os legumes tenros.

   • Serve o arroz no prato, coloca a pescada e os legumes por cima.

   • Regar com azeite, sumo de limão e polvilhar coentros picados, se desejar.

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Memórias : Viana do Castelo 2017

Tax Voucher vs W-8BEN

Ao escrever o post anterior, achei que os Tax Vouchers podiam criar confusão com o Formulário W-8BEN, por isso aqui fica um breve esclarecimento.

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Tax Voucher Alemão

• Documento oficial emitido na Alemanha.

• Prova que foi retido imposto na fonte sobre dividendos de empresas alemãs.

• Usado para que o investidor em Portugal possa pedir reembolso parcial (a Alemanha retém 26,375%, mas pelo acordo de dupla tributação com Portugal só deveriam reter 15%).

• Sem o voucher, não consegue provar à Alemanha que já pagou imposto → não há reembolso.

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Tax Voucher Suíço

• Mesmo conceito, mas para dividendos de empresas suíças.

• A Suíça retém 35% na fonte, mas pelo acordo com Portugal só deveriam reter 15%.

• O voucher serve para pedir reembolso direto às autoridades suíças da parte a mais (20%).

• Também é pago à parte pelas corretoras porque envolve burocracia internacional.

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Formulário W-8BEN

• Documento preventivo, não um comprovativo.

• É entregue pelo investidor não-residente nos EUA à corretora para provar que não é cidadão americano e que pode beneficiar do tratado de dupla tributação Portugal–EUA.

• Resultado: em vez de os EUA reterem 30% sobre dividendos, retêm apenas 15%.

• Se não preencher o W-8BEN, a corretora aplica retenção máxima (30%).

• Não serve para pedir reembolso posterior, mas sim para que o desconto correto seja aplicado logo à partida.

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🔑 Diferenças principais

• Tax Voucher (Alemanha/Suíça) → documento a posteriori, para pedir reembolso de imposto retido a mais.

• W-8BEN (EUA) → formulário a priori, para garantir que retêm menos imposto logo no pagamento.

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Terminologia útil

Ao escrever o post de ontem apercebi-de de alguns conceitos que ainda não tinha definido.

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📊 ETFs (Exchange-Traded Funds)

• São fundos de investimento cotados em bolsa.

• Funcionam como fundos tradicionais, mas podem ser comprados e vendidos em bolsa como ações.

• Normalmente replicam índices (ex.: S&P 500, Euro Stoxx 50).

• Vantagens: diversificação, custos baixos, transparência.

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📈 ETNs (Exchange-Traded Notes)

• São títulos de dívida emitidos por bancos, negociados em bolsa.

• Não são fundos — são promessas de pagamento do emissor, ligadas ao desempenho de um índice ou ativo (ex.: preço de uma commodity, criptomoeda, etc.).

• Risco extra: dependem da solvabilidade do banco emissor.

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⚒️ ETCs (Exchange-Traded Commodities)

• São instrumentos cotados em bolsa que permitem investir em matérias-primas (commodities), como ouro, petróleo, prata.

• Funcionam de forma semelhante aos ETFs, mas estão focados em commodities individuais ou cestos delas.

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📝 Warrants

• São derivados financeiros que dão ao investidor o direito (mas não a obrigação) de comprar ou vender um ativo (ação, índice, moeda) a um preço pré-definido até uma data limite.

• São instrumentos de maior risco e especulação.

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📑 KID (Key Information Document)

• Em português: Documento de Informação Fundamental.

• É um documento exigido pela legislação europeia (PRIIPs) que resume, de forma simples e transparente, as principais informações sobre um produto de investimento (ETF, fundo, etc.): riscos, custos, objetivos e cenários de rentabilidade.

• Serve para o investidor comparar produtos e compreender melhor no que está a investir.

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💶 Tax Voucher Alemão e Tax Voucher Suíço

• São documentos oficiais emitidos pelas autoridades fiscais desses países que comprovam a retenção de imposto na fonte sobre dividendos ou juros pagos por empresas alemãs ou suíças.

• Úteis para investidores que querem pedir reembolso ou dedução do imposto pago no estrangeiro, evitando dupla tributação em Portugal.

• Como envolvem burocracia e pedidos junto às finanças locais, as corretoras cobram uma taxa administrativa para fornecer o certificado.

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👉 Resumindo:

• ETF = fundo cotado que replica índices.

• ETN = nota de dívida ligada a ativos.

• ETC = fundo cotado de commodities.

• Warrant = direito de comprar/vender ativo a preço fixo até certa data.

• KID = manual simplificado do produto.

• Tax Voucher = certificado fiscal para evitar pagar imposto duas vezes.

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DEGIRO: Actualização de ETFs Populares e comissões...

A partir de 1 de outubro de 2025, haverá alterações tanto na Seleção de ETFs Populares como em algumas comissões aplicadas a pedidos e serviços especiais.

Uma Seleção Popular mais abrangente

Até agora, a Seleção Popular tinha algumas limitações, sobretudo em Portugal, porque nem todos os produtos possuíam KID (Documento de Informação Fundamental) em português.

Com a atualização, a Seleção passa a incluir todos os ETFs, ETNs e ETCs listados na Bolsa Tradegate. Isso representa uma oferta muito mais ampla, e dos quais 650 já têm KID em português.

➡️ Isto significa que em breve será possível investir nestes produtos por apenas 1€ por transação, sem restrições adicionais, já que a Política de Uso Justo será eliminada.

E os ETFs fora da Seleção?

Para ETFs que não fazem parte da nova Seleção Principal, será aplicada a taxa de negociação padrão de 3€ por transação.
⚠️ Importante: só é possível vender ETFs na mesma bolsa onde foram comprados.

Alterações nas comissões de serviços especiais

Com a atualização, também haverá ajustes em algumas taxas:

• Conversões entre bolsas: de 25€ para 45€.

• Exercício de warrants: 2,00€ + 0,02% (mínimo de 50€).

• Fornecimento de Tax Voucher alemão: 25€.

• Fornecimento de Tax Voucher suíço: 50 CHF.

• Custódia sobre participações na XETRA Gold (ISIN: DE000A0S9GB0): 0,025% ao mês (0,3% ao ano) + VAT.

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Menu da semana

Categoria	Nome	Repetir?
Sopa	Sopa de pimentos	Não
Sopa	Sopa de Cebola	Sim
Sopa	Sopa de Ervilhas e Cenoura	Não
Sopa	Sopa de Ervilhas e Manjericão	Sim
Peixe	Arroz de Atum	Sim
Peixe	Suflê de Salmão	Sim
Carne	Burritos Gratinados	Sim
Carne	Fajitas de frango	Sim
Vegetariano	Tarte de Cogumelos em Base de Arroz Crocante	Sim
Sobremesa	Bolo de Claras	Sim

📝 Nível de dificuldade: Médio 

💰 Gasto no supermercado: 114,07 EUR

Menu anterior: aqui.

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Concurso Nacional de Acesso 2025

Tive acesso à listagem com os resultados do Concurso Nacional de Acesso e, por curiosidade, fui ver as notas dos últimos colocados dos 5 cursos com maiores notas dos últimos colocados. Estes foram:

-  Medicina na Faculdade de Medicina da Universidade do Porto (185.3)
-  Engenharia e Gestão Industrial na Faculdade de Engenharia da Universidade do Porto (186.5)
-  Engenharia Aeroespacial na Universidade do Minho (188.5)
-  Engenharia de Sistemas Informáticos (regime pós-laboral) na  Escola Superior de Tecnologia do Instituto Politécnico do Cávado e do Ave (189.5)
-  Engenharia Aeroespacial na  Faculdade de Engenharia da Universidade do Porto (194.3)

De notar que 3 dos 5 são cursos na Universidade do Porto. De notar ainda a ausência de representatividade de instituições em Lisboa, a capital do País!

Economisses: Como ganhar, poupar e investir para conquistar a sua independência financeira de Susana Rosa

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Carreira contributiva

Fui ao site da segurança social e consultei os registos anuais. Estão registados 17 anos com salários.

Nota-se um comportamento inesperadamente caótico! Sinceramente estava a contar ver uma coisinha mais linear e incremental. Pelos vistos não contribui entre 2011 e 2013 (penso que estava a tirar o doutoramento e não me dei ao trabalho de fazer os descontos para o seguro social voluntário - burrice...). 2017, 2018 e 2019 penso que voltei a ser bolseira e possivelmente voltei a não fazer descontos e em 2025 tirei licença.

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Quiz FIRE da Dama de Ouros

Experimentei o Quiz FIRE da Dama de Ouros e o resultado foi:

Confesso que não me surpreendeu o resultado! Fiz depois a simulação para ver quanto me falta para cada tipo de FIRE:

Já atingi o Coast FIRE, os outros ainda me faltam um bocadinho (bocadão...)

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Férias

Fonte: ChatGPT Image 20_08_2025, 08_47_02

Compras de ativos | Agosto

Em agosto consegui o objectivo de atingir 20 000 EUR num ETF, dado que comprei:

⏳ 31 unidades do iShares Euro Dividend UCITS ETF EUR Dist (IE00B0M62S72) na DEGIRO .

Fonte: ChatGPT Image 14_08_2025, 12_27_29

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Objectivos 2025 | Matt | Agosto

Em relação a objectivos, continuou a não haver alterações em relação ao mês de Junho. Como em Julho publiquei uma visão geral do portefólio, este mês mostro a distribuição das despesas:

O pagamento do crédito habitação, juntamente com as contas de água e luz é, como seria de esperar, a maior fatia. A despesa em supermercado é a segunda maior fatia. com esta não estava a contar, dado que agora tenho gasto bastante dinheiro em supermercado, por isso pensei que as despesas do Matt nesse campo fossem menores. A fatia da educação vai reduzir, pois o Félix irá para uma escola pública. Comer fora também tem uma relevância maior do que esperava, pois tenho cozinhado muito em casa. As restantes despesas parecem-me bastante razoáveis.

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Objectivos 2025 | Agosto

Ponto de situação dos meus objectivos para 2025, no final de Agosto:

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🌱 Este mês tivemos cá por casa alguns precalços de saúde e consequentemente muitas despesas médicas...

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2025 READING CHALLENGE | Agosto

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Menu da Semana

Categoria	Nome	Repetir?
Entrada	Pão Pita	Sim
Sopa	Sopa de couve-portuguesa com feijão-branco	Não
Peixe	Bacalhau espiritual	Sim
Peixe	Garoupa com Laranja e Sopa de Legumes sem Batata	Sim
Carne	Gravata Recheada com Alheira e Espinafres	Sim
Vegetariano	Tarte de Espinafres e Tomate	Não
Sobremesa	Espuma Fria de Frutos Vermelhos	Sim

📝 Nível de dificuldade: Médio 

💰 Gasto no supermercado: 73,63 EUR

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O Dinheiro ou a Vida, de Vicki Robin e Joe Dominguez | Passo 9: Investir para a independência financeira

Resumo do Passo 9:

Torne-se conhecedor e sofisticado em relação a investimentos que produzam rendimentos de longo prazo e gira as suas finanças para alcançar um rendimento consistente suficiente para as suas necessidades a longo prazo.

Apesar de este ter sido o livro de literacia financeira que mais gostei até ao momento, este capítulo não me trouxe grandes novidades, dado que ando a estudar isto dos investimentos já há algum tempo (por curiosidade, fui ver o meu primeiro post com a tag Financas e data de um sábado, 4 de julho de 2020, já lá vão mais de 5 anos!!!). No entanto, este capítulo deu-me inspiração para ver os documentários da Netflix, The Minimalists: Less Is Now e Buy Now: The Shopping Conspiracy, muito inspiradores!

Índice

 Passo 1: Fazer as pazes com o passado

 Passo 2: Estar no presente - localizar a sua energia vital

 Passo 3: Registo mensal

 Passo 4: Três perguntas que irão transformar a sua vida

 Passo 5: Tornar a sua energia vital visível

 Passo 6: Valorizar a energia vital - minimizar os gastos

 Passo 7: Valorizar a energia vital - maximizar o rendimento

 Passo 8: Capital e o ponto de travessia

 Passo 9: Investir para a independência financeira

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O Dinheiro ou a Vida, de Vicki Robin e Joe Dominguez | Passo 8: Capital e o ponto de travessia

Resumo do Passo 8:

A cada mês aplique a seguinte equação ao seu capital acumulado total e acrescente o rendimento de investimento mensal como uma linha separada no seu gráfico de parede:

(Capital x taxa de juro a longo prazo) / (12 meses) = rendimento de investimento mensal

Quando começar a investir o seu dinheiro de acordo com as diretrizes oferecidas no capítulo seguinte, começe a contabilizar o rendimento de juros real para o rendimento de investimento mensal no gráfico de parede (sem deixar de aplicar a fórmula às suas poupanças adicionais). Depois de as tendências se tornarem claras, projete essa linha até ao Ponto de Travessia; tenderá a ter uma estimativa de quanto tempo terá de trabalhar antes de alcançar a independência financeira

Interessantemente, se se considerar taxa de juro a longo prazo = 4%, esta equação corresponde exatamente à regra dos 4%, mas vista ao contrário! Mais uma vez, a beleza de fazer este gráfico no computador, é que se pode fazer zoom:

Quando as linhas amarela e vermelha se cruzarem, terei atingido o Ponto de travessia.

Índice

 Passo 1: Fazer as pazes com o passado

 Passo 2: Estar no presente - localizar a sua energia vital

 Passo 3: Registo mensal

 Passo 4: Três perguntas que irão transformar a sua vida

 Passo 5: Tornar a sua energia vital visível

 Passo 6: Valorizar a energia vital - minimizar os gastos

 Passo 7: Valorizar a energia vital - maximizar o rendimento

 Passo 8: Capital e o ponto de travessia

 Passo 9: Investir para a independência financeira

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