Fundo de emergêcia

Uma coisa em que tanto os apologistas do FIRE quanto o Dave Ramsey (ver aqui e aqui) concordam é que uma das primeiras coisas a fazer é criar um fundo de emergência.

A questão agora é, onde deixar esse dinheiro? Idealmente, ele deveria estar a "engordar", mas ao mesmo tempo deve estar facilmente acessível.

Pessoalmente, tenho o meu fundo de investimento dividido em dois sítios:

• OpenBank
• Conta de Boas-vindas
• TANB de 2% para os primeiros 5000 € nos 6 primeiros meses
• Sem comissão de abertura, manutenção ou cancelamento
• BNI Europa
• Conta à ordem
• O escalão de saldo compreendido entre 1.000€ e 5.000€ é remunerado à taxa de 1% (TANB)
• Sem comissão de manutenção de conta

O OpenBank está de momento com uma promoção em que, ao abrir uma Conta à Ordem Open pode ganhar 40 €!

Como?

• Torne-se cliente do Openbank introduzindo o código 54253931820171119815 durante o processo de registo até 31/12/2020 (incluído).
• Abra a sua Conta à Ordem Open e faça um depósito de pelo menos 500 €¹ antes de 31/01/2021 (incluído).

A Conta à Ordem Open é assim:

• Sem comissões
• Abrir, manter e encerrar a sua conta é totalmente grátis
• Transferências em euros gratuitas
• Na União Europeia
• Cartão de Débito Я42 grátis com a possibilidade de ativar as vantagens de viagem por subscrição flexível
• Ative a subscrição por 7,99 €/mês e desative-a quando quiser: 5 levantamentos grátis por mês em qualquer caixa automático do mundo, compre em qualquer divisa sem comissões, seguros de viagem e muito mais.
• Card Control para configurar e personalizar a segurança do seu cartão
• Limite a sua utilização por países, compras online, em lojas físicas ou caixas automáticos.
• Pague com o seu telemóvel ou relógio desportivo!
• Introduza o cartão nos seus dispositivos e deixe a carteira em casa.
• Ajudamos a ajudar
• Faça um donativo à ONG ou Associação que escolher cada vez que comprar com o seu Cartão de Débito Я42 ou através da Transferência Solidária.

Se precisar de mais informações, contacte através do número (+351) 800 785 170.

¹ Tenha em conta que deverá manter o referido saldo durante os 12 meses seguintes à data de depósito do incentivo.  

* Todo o conteúdo presente neste blog serve apenas para fins informativos e educacionais, não representa qualquer tipo de aconselhamento financeiro.

Dave Ramsey - Actualização dezembro 2020

 

Tal como partilhei aqui, o GRANDE objectivo agora é pagar o(s) crédito(s) habitação.

Estava muito indecisa entre usar o método da bola de neve ou da avalanche, sendo que no método da bola de neve pagaria primeiro o empréstimo mais pequeno (VF na imagem) e no da avalanche pagaria primeiro o crédito com maiores taxas (ASL na imagem). A vantagem do método da bola de neve é que após pagar o primeiro crédito, posso usar esse dinheiro para ajudar a abater o segundo crédito. Em termos motivacionais, este método também tem as suas vantagens. No entanto, o método da avalanche é o que faz mais sentido "matematicamente", sendo que se poupa mais dinheiro desta forma.

Tenho ainda uma dúvida acrescida, sendo que não sei se o ASL que é para Habitação Própria Permanente (HPP) é que se enquadra no Passo 6, enquanto que o VF seria mais no Passo 7, por ser um investimento.

Neste momento estou a pensar uma aproximação mista:

• Juntar o máximo possível nos primeiros 5 anos do empréstimo para HPP (já passaram 2, faltam 3). Nessa altura, abater o que tivermos conseguido juntar e aproveitar para renegociar o crédito tentado obter um melhor SPREAD, melhores seguros, etc. No novo crédito tentaremos ficar com uma prestação mensal aproximadamente igual à que temos agora, mas diminuindo o número de anos.
• Após estes primeiros 5 anos, juntar para abater o crédito mais pequeno (o que deverá acontecer só lá para março de 2029... ).
• A partir daí, continuar a juntar para pagar o crédito relativo à HPP. Como nessa altura já terei pago VF, conseguiremos juntar um pouco mais por mês, sendo assim, este crédito estará finalmente pago em novembro de 2035!

É um plano a 15 anos o que é bastante assustador e preocupa-me o facto de conseguir manter a motivação! Mas, conseguir ter ambos os créditos pagos em 2035, quando terei 53 anos, é bem melhor do que só os acabar de pagar em dezembro de 2054 (terei 72 anos) que é o que acontecerá caso continuemos a pagar os créditos como estão sem esforço nenhum extra!

Persiste a dúvida de onde aplicar o dinheiro enquanto o junto... Neste momento, como os depósitos a prazo oferecem taxam muito baixinhas, entre 1% e 2%, estou a pensar aplicar no Lusitania Poupança Reforma PPR. Mas, como já se aproxima o fim do ano, vou esperar que anunciem as taxas para 2021! Começando a investir num PPR, ao final de 5 anos, posso usar esse dinheiro para pagar as prestações mensais do crédito habitação (isto seria no terceiro dos três pontinhos que escrevi acima).

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Frases do Benji

Gosto de ti desde aqui até à última nuvem!

The Undoing

TENSO e viciante desde o primeiro episódio!

O espelho de três faces

Evidentemente, pensou, voltando-se de perfil, ele tinha de si mesmo uma ideia diferente, melhor, lisonjeira. Mas qual? Refletindo nisso, verificou que não tinha na realidade qualquer ideia de si próprio; simplesmente, não queria de nenhum modo reconhecer-se naquela cara antipática. Pouco a pouco, rodando lentamente, tornou a ver-se ao espelho, quase na esperança de encontrar, com um exame mais atento, algum motivo de simpatia; mas notou que, quanto mais olhava, mais crescia a sua aversão. A fronte era dura, compacta e assimétrica; o nariz tinha uma forma indecisa e pouco graciosa; aos olhos faltava inteligência; a expressão da boca inspirava enfado; a cor da pele tendia para o encarnado e o luzidio; até partes menos expressivas, como as orelhas e o queixo, despertavam nele uma sensação de repugnância. Atingido de repente por agudo sentimento de infelicidade, Giovanni olhou-se ainda três ou quatro vezes; depois deixou o espelho e foi para o terraço.

...

Giovanni refletiu intensamente por alguns instantes, procurando definir e reter em seguida o seu sentimento. Por fim, disse:

—É como se entre aquilo que sou e o que mostro ser houvesse uma fraude; ou seja, como se eu me tivesse enganado a mim próprio de uma maneira fraudulenta, continuamente, desde sempre. A antipatia que experimento por mim próprio é semelhante àquela que se experimenta por alguém que fingiu ser aquilo que não era, por motivos de interesse ou, de qualquer forma, pouco claros. Mas eu não sei que fraude é. Sinto-a, nada mais; está no ar, como um odor, mas não sei dizer mais nada.

In "O autómato" de Alberto Moravia

Literacia Financeira

Conhecem o curso GRÁTIS da Proteste Investe, Curso: O meu dinheiro (eLearning)?

Aconselho vivamente. Por vezes, com tanta informação disponível em inglês, ficava meia perdida na transcrição dos conceitos para o contexto nacional. Este curso ajudou-me bastante!

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Reforma Segurança Social

 Sabia que pode simular quanto vai receber na reforma? Bas aceder à Segurança Social Directa e usar o Simulador de Pensões.

No meu caso, reformando-me aos 68 anos e 3 meses (em 2050-07-15), o valor bruto estimado da minha pensão é 474,21 € (sem penalização).

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Revolut - Novembro 2020

  O meu portfólio no Revolut em Novembro 2020 é o mostrado na seguinte figura:

Como é visivel, continuo a ter acções em 13 empresas. Este mês irei re-investir somente os dividendos (como podem ler aqui neste momento estou a concentrar-me em pagar o crédito habitação) e estou a pensar adquirir ações na Chimera Investment (CIM).

Recebi um total de 42,13 dólares. No próximo mês irei possivelmente receber um pouco menos, talvez não chegue a 13 dólares...

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Dave Ramsey - Actualização novembro 2020

 

Passo 1- Poupar 1,000* para o fundo de emergência inicial

FEITO!

Passo 2: - Pagar todas as dívidas (excepto crédito habitação)

FEITO!

Passo 3: - Poupar para o fundo de emergência

FEITO para 6 meses!

Passo 4: Investir 15% dos rendimentos mensais para a reforma

Já consegui atingir este objectivo para 2020. Após um grande período de indecisão, optei por ter 3 PPR, um do BPI e outro da Optimize para maximizar os beneficios fiscais, e o resto no Alves Ribeiro até completar os 15%.

Ainda ando a tentar convencer o companheiro a fazer pelo menos um PPR para ele. Pode ser que seja em 2021!  

Passo 5: Poupar para a Educação dos filhos

Continuamos a poupar 100 EUR por mês. Sempre que o acumulado chega a 1000 EUR, pomos no IGCP.

Passo 6: Pagar o crédito habitação o mais rapidamente possível

Este é o objectivo em que me tenho que concentrar agora. É um GRANDE objectivo. Tenho um pouco de medo de perder a motivação pelo caminho pois prevejo que durará cerca de 10 anos a atingir (quando tiver uma estratégia bem delineada, partilho!)

É também um objectivo que me trás muitas dúvidas! Temos de momento 2 créditos a habitação, um da habitação onde residimos e outro de onde eu vivia nos meus tempos de estudante e que está a arrendar. Os dois créditos contam para este objectivo ou só o crédito associado à habitação onde residimos?

Uma outra dúvida é se deverei amortizar um pouco mais todos os meses ou tentar juntar uma quantia mais significativa e depois renegociar o crédito nessa altura (daqui a cerca de 3 anos). Como temos empregos instáveis, acho que me sinto mais confortável em ter o dinheiro "do lado de cá" pelo menos até a situação laboral estar mais estabelecida.

 Tendo o dinheiro "do lado de cá", será que o devo simplesmente deixar numa conta à ordem, investir numa conta a prazo (sendo que as taxas são bastante pequenas na ordem dos 1%) ou investir num PPR mesmo tendo que pagar os custos associados ao seu levantamento precoce?

Partilhem os vossos pensamentos! 

Passo 7: Construir riqueza e doar!

A focar quando terminar o Passo 6!

 

(Para verem o meu post original sobre a estratégia do Dave Ramsey vão aqui)

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"Biscates"

De modo a ganhar algum dinheirinho extra, resolvi tentar a minha sorte com a plataforma freelancer.com. Para quem também esteja interessado em fazer uns "biscates", aqui fica o meu link:

https://www.freelancer.pt/get/inesdomingues?f=give

The Wire

 Andamos viciadíssimos nesta série!

Revolut - Outubro 2020

 O meu portfólio no Revolut em Outubro 2020 é o mostrado na seguinte figura:

Como é visivel, tenho acções em 13 empresas (o objectivo é ter entre 20 a 30 empresas) e não está muito balanceado, mas isso é algo a ser reajustado com o passar do tempo e à medida que vou poder ir investindo mais.

Recebi um total de 21,75 dólares e no próximo mês prevejo receber perto de 40 dólares!!!

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Beneficios Fiscais PPR

Sabiam que ter um PPR pode trazer benefícios fiscais?

-> até 34 anos, pode-se deduzir, no máximo, € 400, desde que se aplique € 2000 no PPR;
-> entre 35 e 50 anos, pode-se deduzir até € 350, desde que se aplique € 1750;
-> a partir dos 50 anos, pode-se deduzir até € 300, desde que se aplique € 1500.

Consulte o link para algumas simulações.


Por aqui tenho um PPR do BPI (Classe de risco 5/6) que iniciei quando adquiri o apartamento em 2010. Este é um PPR que mantenho só porque as condições do meu crédito habitação são muito boas e tenho medo de as perder caso toque em algum dos produtos associados. Tenho que me informar melhor sobre o assunto...

Recentemente, tenho-me vindo a informar e investi no PPR Alves Ribeiro (Classe de risco 4) . Este será provavelmente um PPR que irei usar para a sua finalidade principal, a reforma! Muito provavelmente não o irei declarar no IRS.

Estou a ponderar investir num terceiro PPR de modo a maximizar os benefícios fiscais. Sendo assim, depositaria aqui 1750 EUR por ano, declaria este PPR no IRS e, ao fim de 5 anos, iria usá-lo para ajudar a amortecer o empréstimo bancário. Não sei é qual escolher! Há tantas opções!!! Links úteis:

-> Lista de PPRs de rendimento garantido

-> Lista de PPRs de rendimento não garantido

Estou muito indecisa se hei-de optar por algo mais seguro como o da Lusitania ou por algo mais arriscado como o da Optimize PPR Ativo (Classe de risco 4).

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Dave Ramsey's 7 Baby Steps

 Já ouviram falar dos 7 Baby Steps do Dave Ramsey?

Imagem retirada de www.everydollar.com

Em que consistem então os 7 passos?

Passo 1

- Poupar 1,000* para o fundo de emergência inicial

Passo 2

- Pagar todas as dívidas (excepto crédito habitação)

Passo 3

- Poupar para o fundo de emergência (suficiente que dê para cobrir 3 a 6 meses de despesas)

Passo 4

- Investir 15% dos rendimentos mensais para a reforma

Passo 5

- Poupar para a Educação dos filhos

Passo 6

- Pagar o crédito habitação o mais rapidamente possível

Passo 7

- Construir riqueza e doar!

Em relação à situação cá por casa:

• Passo 1: FEITO!
• Passo 2: FEITO!
• Passo 3: Temos para cerca de 3 meses. Mas acho que se sentiria melhor se tivéssemos o suficiente para 6 meses
• Passo 4: Tenho 2 PPRs, um que fiz quando o crédito habitação, outro que fiz recentemente (o PPR Alves Ribeiro). Mas penso que isto não será o suficiente...
• Passo 5: Poupamos 100 EUR por mês. Agora temos outro bébé a caminho, temos que pensar de que forma iremos reajustar a estratégia.
• Passo 6: Temos este objectivo em mente, mas ainda não temos uma estratégia bem delineada...
• Passo 7: Tenho alguma coisa em acções, obrigações e ETFs. Doar é que não costumo. É um hábito a criar!

* O plano original considera valores em dolares, mas considerei aqui uma conversão directa para euros.

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Revolut - Setembro 2020

 Em Setembro recebi um total de 16,81 dólares em dividendos!

* Todo o conteúdo presente neste blog serve apenas para fins informativos e educacionais, não representa qualquer tipo de aconselhamento financeiro.

Why Women Kill

Fiquei totalmente "colada" do primeiro ao ultimo episódio!

Degiro - Agosto 2020

 Tal como expliquei no post anterior, Agosto foi um mês muito atípico em termos de investimentos. O Matt decidiu investir na SONOS e na Vieve Medical. Sendo assim, o meu portefólio na Degiro é o da figura seguinte.

Link para adesão ao DEGIRO: https://www.degiro.pt/amigo-convida-amigo/comece-a-negociar.html?id=06A56612&utm_source=mgm

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Revolut - Agosto 2020

 Este mês foi totalmente atípico e caótico! O Matt decidiu começar a investir e por isso comprei 2,5 acções AAPL (que após o stock split se tornaram em 10 acções), 10 acções CIEN e 25 acções SIRI (de notar que a estratégia de investimento dele não é, de todo, a minha. Eu continuo a investir com base nos dividendos a receber no futuro).

Em termos de dividendos, recebi este mês um total de 9,08 dólares. Em Setembro prevejo receber cerca de 16,54 dólares.

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The Curious Case of Benjamin Button

 

Filme muito triste, mas muito bonito! Com base numa permissa que nos deixa a pensar...

Vale Formoso (actualização)

Entrada:

WC:

Sala:

Kitchenette:

Varanda:

Quarto:

Segundo Quarto  (pode ser transformado em escritório):

Perry Mason

A série Perry Mason, terminou na passada sexta-feira. Na altura fiquei um pouco com a sensação que algo ficou por esclarecer. Mas, agora, passados uns dias, acho que isso tornou a série ainda melhor!

Vale Formoso - Ponto de situação

 Entrada:

Casa de banho:

Quarto pequeno (pode ser transformado em escritório):

Quarto principal:

Na sala é que ainda há algum trabalho para fazer...

Google Maps Timeline - Julho 2020

Julho sempre foi um pouco mais animado do que Junho 2020!

DEGIRO

Após ler o SimplyFI Getting Started Guide, decidi investir em  ETFs (Fundos negociados em bolsa).

Abri por isso conta na DEGIRO. Devido aos seus seguros, não tenciono ter lá um total maior do que 20 000. No entanto, para iniciante, pareceu-me ser a plataforma mais simples.

Fonte da imagem: https://www.facebook.com/photo?fbid=10223013589872293&set=gm.732359190885651

Decidi por isso seguir a (controversa) regra de investir a minha idade em Títulos (Bonds). Sendo assim, tenho de momento o seguinte portfólio:

ETF	Quantidade
VANFTSEALLWORLD	2
GVT BND USD ACC	89

Link para adesão ao DEGIRO: https://www.degiro.pt/amigo-convida-amigo/comece-a-negociar.html?id=06A56612&utm_source=mgm

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Portfólio Revolut

Acção	Freq	Quantidade	Dividendo
Armour Residential REIT (ARR)	Monthly	38	0,1000
Energy Transfer LP (ET)	Quarterly	16	0,3050
AGNC Investment Corp. (AGNC)	Monthly	14	0,1200
Exxon Mobil (XOM)	Quarterly	4	0,8700
LTC Properties (LTC)	Monthly	1	0,1900
Realty Income Corp. (O)	Monthly	1	0,2335
Mondelez International Inc (MDLZ)	Quarterly	1	0,3150
Cisco (CSCO)	Quarterly	1	0,3450
New Residential Investment (NRZ)	Quarterly	1	0,5000
Home Depot (HD)	Quarterly	1	1,3600

Este mês estou a contar receber cerca de 8 dólares em dividendos!

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Revolut - Julho 2020

	EUR	$
Transferido (este mês)	350,00	397,01
Transferido (desde sempre)	850,00	964,16
Conta normal	0,00	0,00
Em acções	852,82	967,35
Disponível para investir	52,96	60,07
Levantamento (este mês)	10,00	11,34
Levantamento (desde sempre)	10,00	11,34
Taxa de custódia	-0,01	-0,01
Dividendos (este mês)	0,14	0,16
Dividendos (desde sempre)	4,34	4,92
	55,77	63,26

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Rebelde!

Pois, aparentemente sou uma rebelde!

O que ando a ver?

Perry Mason, aconselho!

Concursos

O desespero é visível quando perder mas ficar em terceiro é recebido com alegria...

Primos

2020 READING CHALLENGE

Estou um pouco atrasada nas minhas leituras...

Tenho um fantasminho na sala!

Frases do Benji

Tenho frio nos dentes!

SimplyFI Getting Started Guide

Deparei-me com o "SimplyFI Getting Started Guide" que achei muito interessante e resolvi por isso partilhar aqui alguns dos pontos que mais me chamaram à atenção.

Número para a independência Financeira (FI number)
FI number = 25 x total de despesas anuais (ajustado para a inflacção)

Aplicando a mim, em 2019 gastei cerca de 25 500 EUR, sendo assim, o meu FI number é cerca de  640 000 EUR (não ajustado para a inflação de modo a simplificar as contas).

Opções de investimento
- Ações
- Títulos (Bonds)
- Imobiliario
- Fundos mútuos
- Fundos negociados em bolsa (ETFs)
- Hedge Funds
- Ouro
- Comodidades (matérias-primas)
- Criptomoedas

Destas, o livro aconselha ETFs.

Eu neste momento possuo algumas acções e um imóvel para alugar. De futuro, tenciono apostar em ETFs!

Filosofia de investimento
1. Desenvolver um plano viável
2. Investir cedo e com frequência
3. Nunca correr demasiado ou muito pouco risco
4. Nunca tentar prever o mercado
5. Usar ETFs
6. Manter os custos baixos
7. Diversificar
8. Minimizar os impostos
9. Investir com simplicidade
10. Não desviar do plano

A importância da taxa de poupança

Taxa de poupança (%)	Tempo até Independência Financeira (anos)
30	28,0
35	25,0
40	22,0
45	19,0
50	17,0
55	14,5
60	12,5
65	10,5
70	8,5
75	7,0
80	5,5
85	4,0
90	3,0

O ano passado tive uma taxa de poupança de cerca de 45%, o que significa que demorarei 19 anos a atingir a independência financeira (terei 57).

De modo a evitar armadilhas fiscais, é aconselhável que investidores que não sejam dos EUA invistam em ETFs domiciliados na Irlanda.

Plano de acção
1. Pagar a dívida do cartão de crédito
2. Criar um fundo de emergência
3. Especificar um plano de investimento
4. Abrir uma conta numa correctora
5. Transferir dinheiro
6. Comprar ETFs
7. Reequilibrar
8. Repetir 5->6->7

Plano de investimento
- Calcular o FI number
- Definir a data de reforma
- Definir a taxa de poupança
- Definir a alocação de activos tendo em conta a tolerância ao risco
- Documentar o plano de forma escrita

Exemplo de portfolio

	Tipo	Taxa de despesa total	Investidor cauteloso	Investidor equilibrado	Investidor agressivo
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (Acc)	Ações	0,22%	40%	60%	80%
iShares Global Government Bond UCITS ETF (Acc)	Títulos	0,20%	60%	40%	20%

Legenda
AUM = Assets Under Management
ETF = Exchange Traded Funds
FI = Financial Independence
IPS = Investment Policy Statement
SWR = Safe Withdrawal Rate (4%)
TER = Total Expense Ratio

Sites sobre finanças (em português de Portugal)

Arrow Plus :  Site ; YouTube

Doutor Finanças : Site ; YouTube ; LinkedIn

Finanças com Ella : YouTube

Financial Independence Portugal - FIRE : Facebook

Nomadismo Digital Portugal : Site ; YouTube

O Investidor Club : YouTube

Rankia : Site

Renda Maior :  Site ; YouTube ;  Facebook

Savings For Freedom : Site

Workolic : YouTube ; Facebook

Google Maps Timeline - Junho 2020

Este mês
- visitei 2 cidades
- visitei 14 locais (3 novos)
- caminhei 1 km e passei 6 horas dentro de um veículo!!!

É realmente uma diferença abismal quando comparando com Agosto 2019 ou Setembro 2019!

Em que acções tenciono investir?

Apesar de no principio ter investido de forma um pouco aleatória, tenho vindo a tentar estudar as acções e selecionei um conjunto de 22:

AbbVie Inc. (ABBV)

AGNC Investment Corp. (AGNC)

Armour Residential REIT (ARR)

AT&T (T)

BHP Billiton Ltd. (BHP)

Caterpillar (CAT)

Chimera Investment (CIM)

Energy Transfer LP (ET)

Exxon Mobil (XOM)

Franklin Resources, Inc. (BEN)

IBM Corp (IBM)

LTC Properties (LTC)

New Residential Investment (NRZ)

Pfizer (PFE)

Realty Income Corp. (O)

Seagate Technology (STX)

Shaw Communications (SJR)

Simon Property Group (REIT)

The Kraft Heinz Company (KHC)

Unum Group (UNM)

Vereit Series F Preferred Stock (VER-PF)

Walgreens Boots Alliance, Inc. (WBA)

Destas, 6 pagam dividendos mensalmente:

AGNC Investment Corp. (AGNC)

Armour Residential REIT (ARR)

LTC Properties (LTC)

Realty Income Corp. (O)

Shaw Communications (SJR)

Vereit Series F Preferred Stock (VER-PF)

Uma, a BHP Billiton Ltd. (BHP), paga duas vezes ao ano (Março e Setembro).

As restantas pagam a cada 3 meses.

Em Janeiro, Abril, Julho e Outubro temos: Seagate Technology (STX), Simon Property Group (REIT), Franklin Resources, Inc. (BEN), Chimera Investment (CIM) e New Residential Investment (NRZ).

Em Fevereiro, Maio, Agosto e Novembro: Energy Transfer LP (ET), AT&T (T), AbbVie Inc. (ABBV), Unum Group (UNM) e Caterpillar (CAT).

E finalmente em Março, Junho, Setembro, Dezembro: Pfizer (PFE), Exxon Mobil (XOM), IBM Corp (IBM), The Kraft Heinz Company (KHC) e Walgreens Boots Alliance, Inc. (WBA)

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