Dave Ramsey - Actualização dezembro 2020

 

Tal como partilhei aqui, o GRANDE objectivo agora é pagar o(s) crédito(s) habitação.

Estava muito indecisa entre usar o método da bola de neve ou da avalanche, sendo que no método da bola de neve pagaria primeiro o empréstimo mais pequeno (VF na imagem) e no da avalanche pagaria primeiro o crédito com maiores taxas (ASL na imagem). A vantagem do método da bola de neve é que após pagar o primeiro crédito, posso usar esse dinheiro para ajudar a abater o segundo crédito. Em termos motivacionais, este método também tem as suas vantagens. No entanto, o método da avalanche é o que faz mais sentido "matematicamente", sendo que se poupa mais dinheiro desta forma.

Tenho ainda uma dúvida acrescida, sendo que não sei se o ASL que é para Habitação Própria Permanente (HPP) é que se enquadra no Passo 6, enquanto que o VF seria mais no Passo 7, por ser um investimento.

Neste momento estou a pensar uma aproximação mista:

• Juntar o máximo possível nos primeiros 5 anos do empréstimo para HPP (já passaram 2, faltam 3). Nessa altura, abater o que tivermos conseguido juntar e aproveitar para renegociar o crédito tentado obter um melhor SPREAD, melhores seguros, etc. No novo crédito tentaremos ficar com uma prestação mensal aproximadamente igual à que temos agora, mas diminuindo o número de anos.
• Após estes primeiros 5 anos, juntar para abater o crédito mais pequeno (o que deverá acontecer só lá para março de 2029... ).
• A partir daí, continuar a juntar para pagar o crédito relativo à HPP. Como nessa altura já terei pago VF, conseguiremos juntar um pouco mais por mês, sendo assim, este crédito estará finalmente pago em novembro de 2035!

É um plano a 15 anos o que é bastante assustador e preocupa-me o facto de conseguir manter a motivação! Mas, conseguir ter ambos os créditos pagos em 2035, quando terei 53 anos, é bem melhor do que só os acabar de pagar em dezembro de 2054 (terei 72 anos) que é o que acontecerá caso continuemos a pagar os créditos como estão sem esforço nenhum extra!

Persiste a dúvida de onde aplicar o dinheiro enquanto o junto... Neste momento, como os depósitos a prazo oferecem taxam muito baixinhas, entre 1% e 2%, estou a pensar aplicar no Lusitania Poupança Reforma PPR. Mas, como já se aproxima o fim do ano, vou esperar que anunciem as taxas para 2021! Começando a investir num PPR, ao final de 5 anos, posso usar esse dinheiro para pagar as prestações mensais do crédito habitação (isto seria no terceiro dos três pontinhos que escrevi acima).

* Todo o conteúdo presente neste blog serve apenas para fins informativos e educacionais, não representa qualquer tipo de aconselhamento financeiro.