Este blog está de férias!

 

Fonte: DALL·E 2024-07-29 21.08.23 - A vibrant scene of a tropical beach vacation.

Percentagem de poupança/investimento

Já aqui falei da importância da Percentagem de poupança. Está na altura de fazer uma actualização.

Calculando o valor relativo à primeira metade de 2024 dá uma poupança 54,21% em relação ao meu ordenado por conta de outrem (nunca sei se deveria considerar só este ou os meus rendimentos totais). 

Segundo o SimplyFI Getting Started Guide, faltam-me cerca de 14.9 anos até à Independência Financeira. Em relação à simulação anterior estou quanse 1 ano e meio atrasada...

* Todo o conteúdo presente neste blog serve apenas para fins informativos e educacionais, não representa qualquer tipo de aconselhamento financeiro

Investimentos para Filhos: Abordagem a Longo Prazo

Enquanto que o meu perfil de investidor pessoal é mais arrojado do que deveria ser para a minha idade, o meu perfil de investidor para os meus filhos é mais conservador do que deveria ser para a idade deles!

Ando a pensar neste assunto, e fiz uma simulação com os seguintes pressupostos:

• Terem pelo menos 300 mill investidos aos 65 anos (segundo a regra dos 4%, este valor permite tirarem mil euros por mês)
• Assumir uma taxa de 8% anual.

Se investir hoje, 3733 para o Benji e 2541 para o Félix, estes objectivos seriam atingidos.

	B		F
Data	Idade	Valor	Idade	Valor
2025	9	4 031,64 €	4	2 744,28 €
2035	19	8 704,01 €	14	5 924,69 €
2045	29	18 791,30 €	24	12 790,97 €
2055	39	40 569,01 €	34	27 614,75 €
2065	49	87 585,45 €	44	59 618,17 €
2075	59	189 090,42 €	54	128 711,16 €
2081	65	300 062,73 €	60	204 248,43 €
2086			65	300 107,95 €

Dá que pensar...

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Flamingo FI

Já vos falei do FIRE "tradicional", mas na realidade existem vários tipos de FIRE.

Um deles é o Flamingo FI.  Este tipo de FIRE tem como pressuposto o poder dos juros compostos e considera uma transição gradual do trabalho para a reforma, passando por uma semi-reforma intermédia.

Para mais informações aconselho a leitura do post da Dama de Ouros e testarem a calculadora.

Fonte: https://www.moneyflamingo.com/flamingo-fi-part-1/

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Livros de influêncers financeiros portugueses

É impressão minha ou todos os influêncers financeiros portugueses resolveram publicar um livro?

Alguns exemplos:

• Aprender a Investir: Estratégias comprovadas para multiplicar o seu dinheiro de Pedro Santos
• Como Ficar Rico com o Mercado Imobiliário: Mesmo sem ter dinheiro para começar de Ricardo Matos
• Como Ter Mais Dinheiro: Saiba o que tem de mudar na sua mente e na sua vida de Jana Couto
• Economisses: Como ganhar, poupar e investir para conquistar a sua independência financeira de Susana Rosa
• Escola de Finanças Pessoais: As aulas que não tivemos e que nos podem mudar a carteira e a vida de Andreia Melo e Tânia Matos
• Fire com obrigações de Dama de Ouros
• Ganhar Dinheiro de Pedro Andersson
• Ganhar, Poupar, Investir: Como revolucionar as suas finanças e vencer a crise de Sara Antunes
• Guia do Investimento Imobiliáro de João Morais Barbosa
• Multiplique o seu Dinheiro de Ariana Antunes
• Negócios para Elas: Cria o teu negócio online e vive com mais dinheiro, mais tempo e mais prazer de Inês Correia
• O Primo da França - Planner Financeiro
• Pensar, Poupar, Ganhar de Sérgio Rodrigues
• Ponha o Seu Dinheiro a Trabalhar para Si: 7 passos para aprender a investir e atingir a liberdade financeira de Bárbara Barroso

São 14!!! De quem me esqueci?

Fonte: DALL·E 2024-07-23 12.07.11 - A vibrant illustration of a bookshelf filled with various financial books authored by Portuguese influencers. 

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EDPs

Quem segue este blog terá reparado, no meu post sobre o PSI (Portuguese Stock Index), que existem mais do que uma EDP. É verdade!

Se sempre teve a fatura da electricidade na EDP e nunca fez nada, isso significa que está na EDP comercial, que NÃO é o mercado regulado.

Vale a pena trocar? Isso depende de caso a caso, uma "pista" é a própria fatura onde, em letras pequeninas, diz algo do género:

Se optasse pela tarifa regulada, pagaria pelo mesmo consumo de eletricidade desta fatura -XX,XX € (não incluindo taxas e impostos).

Uma outra maneira de ajudar na decisão é usar o Simulador de preços de energia.

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Perfil de investidor

Estava a pensar nos perfis de investidor, e não tive dúvidas sobre onde consultar informação fidedigna.

São eles:

• CONSERVADOR OU PRUDENTE

• Investidor que procura produtos com a garantia do capital investido e rendibilidades que espera pelo menos compatíveis com as taxas de juro de curto prazo. Este investidor é avesso aos principais riscos: de capital, rendimento e liquidez. Assume a preferência por investimentos de capital garantido, com prazo de vencimento mais curto, aos quais pode estar associado uma menor rendibilidade.
• Exemplos de produtos: Certificados de Aforro/Tesouro, Depósitos/Contas poupança

• EQUILIBRADO OU MODERADO

• Investidor que procura produtos com a garantia do capital investido, mas que está disposto a assumir um prazo mais longo para essa aplicação de forma a poder acomodar uma eventual oscilação adversa do rendimento. Assume a preferência por investimentos de capital garantido, mas aceita a sua manutenção em carteira a médio prazo.
• Exemplos de produtos: Fundos de Investimento/ETFs (55% de acções e 45% de obrigações)

• DINÂMICO

• Investidor que procura uma rendibilidade superior à média do mercado, estando disponível para aplicações de médio e longo prazo e para assumir o risco de algumas perdas no capital investido.
• Exemplos de produtos: Fundos de Investimento/ETFs (75% de acções e 25% de obrigações)

• ARROJADO

• Investidor que procura produtos com uma rendibilidade mais elevada quando comparada com a média do mercado, estando disponível para aplicações com um horizonte temporal relativamente mais curto e a assumir o risco de perda total ou até superior do capital investido.
• Exemplos de produtos: Acções individuais

O perfil onde nos encaixamos depende muito da nossa personalidade e interpreto mais como um continum e não perfis estanques. Relembrando a regra do "Own Your Age in Bonds", diria que também depende da idade. 

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É arriscado investir no S&P 500?

O índice S&P 500, que segue as 500 maiores empresas dos EUA, é um dos mais seguidos pelos investidores.  Apesar de não investir neste índice, dei por mim a pensar, o quão arriscado é.

Usei então o Yahoo Finance para obter os dados desde a criação do índice, em 1957 (são quase 67 anos de histórico).

É claramente visível a tendência exponencial, se bem que com algumas perdas localizadas. 

Perguntei-me então o seguinte: 

• Por quantos anos tenho que manter o investimento de modo a não perder dinheiro? 

Obviamente que ganhos passados não representam garantia de ganhos futuros, mas com base nesta análise os resultados são...

3491 dias ~= 490 semanas ~= 115 meses ~= 9,5 anos 

Ou seja, qualquer pessoa que tenha investido num ativo que siga o S&P 500 e mantido esse investimento por 10 anos, não perdeu dinheiro.

De notar que esta análise não tem em conta, impostos nem comissões. 

Ainda assim, para investidores a longo prazo, diria que o risco é muito reduzido!

Interessante como esta análise se alinha bem com a proposta de incentivo aos investidores ao foco no longo prazo.

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Tributação de mais valias

Está na mesa uma proposta de lei que prevê que a manutenção de ativos por mais de dois anos origine uma redução no IRS sobre os rendimentos. A exclusão de tributação seria gradual, nomeadamente:

Duração da Detenção do Ativo	Percentagem de Rendimentos fora de Tributação
Entre 2 a 5 anos	10%
Entre 5 a 8 anos	20%
Mais de 8 anos	30%

Será que vai para a frente? Seria excelente! 

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Psicologia das financas

Tendo uma mente muito analítica, não fora ser licenciada em matemática, isto das finanças tem pouco de objectivo. Já aqui partilhei alguns "erros" que faço conscientemente. Um outro é que, sendo um pouco obsessiva, não consigo usar uma estratégia que para muitos funciona, a estratégia dos envelopes (ou potinhos, ou como lhe queiram chamar). Esta estratégia, que faz todo o sentido matematicamente, tirando partido do dollar cost average, para mim, não dá. Tenho os meus objectivos anuais, mas não consigo, todos os meses, andar a contribuir um bocadinho para cada um. A minha mente funciona em me focar num de cada vez, até o atingir, e depois passar ao próximo. Cada um deve seguir a técnica que melhor funcione para si, mesmo que não seja a que faz matematicamente mais sentido!

Fonte: DALL·E 2024-07-16 10.09.38 - An illustration of the 'Envelope Technique' concept, showing a person holding an envelope labeled with 'Savings'. 

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PSI20 -> PSI ?!!

Ora bem, parece que o PSI20 foi demovido para PSI (Portuguese Stock Index). Pelos vistos, não temos, em Portugal, 20 empresas que cumpram os requisitos (valor em free float mínimo de 100 M€)...

À data de hoje, fazem parte do PSI:

1. Altri
2. BCP
3. Corticeira Amorim
4. CTT (CTTOF)
5. EDP (ELCPF)
6. EDP Renováveis (EDRVF)
7. Galp Energia
8. Greenvolt
9. Ibersol
10. Jerónimo Martins
11. Mota-Engil
12. Navigator (POELF)
13. NOS
14. REN
15. Semapa
16. SONAE

Fonte: DALL·E 2024-07-14 21.34.51 - A detailed illustration representing the Portuguese Stock Index, featuring the Lisbon skyline in the background with iconic landmarks

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Carteira de Investimentos no BancoInvest

Tenho o meu PPR principal (que não declaro no IRS) no Banco Invest. É o famoso Alves Ribeiro. Continuando a série das Carteiras de Investimento (ETFs na Degiro, Fundos de Investimento no BiG, e Acções Individuais na Revolut), hoje decidi partilhar a deste PPR.

Crie uma conta Revolut com o meu link de referência: https://revolut.com/referral/?referral-code=inst0mn3!JUL1-24-AR-L2

Link para adesão ao DEGIRO: https://www.degiro.pt/amigo-convida-amigo/comece-a-negociar.html?id=06A56612&utm_source=mgm

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Mini-Retirement

 Já aquì falei do conceito FIRE, mas conheçem o conceito de mini-reforma, ou seja, não trabalhar por um período maior do que umas férias, mas com a ideia de regressar ao trabalho, algo entre 6 meses e 2 anos. Que acham, arriscariam? 

Por aqui gostava muito de experimentar, serviria para validar se o FIRE é mesmo algo a perseguir, ou se me ia aborrecer (acredito fortemente que não e que arranjaria bastante com que me entreter).

Penso também que depende um pouco do tipo de trabalho de cada um. O meu trabalho é algo cujos frutos se colhem a longo prazo, ou seja, se tirar um tempo agora, vou sentir isso mais à frente, quando estiver de volta ao trabalho. Será que faz assim tanta diferença ou são só desculpas e o que me falta é coragem?!

Fonte: DALL·E 2024-07-11 08.38.53 - A serene beach scene with a hammock strung between two palm trees, gently swaying in the breeze.

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Central de Responsabilidades de Crédito

Sabiam que podem consultar as dívidas no Banco do Portugal? É só aceder ao link, fazer a autenticação, e é gerado um relatório detalhado em PDF.

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Carteira de Investimentos Optimize

A optimize disponibilizou novas funcionalidades na sua página web, nomeadamente, detalhes sobre a Rentabilidade, Taxa de Imposto caso o resgate seja efetuado no momento, e a Data, em que a tributação será mais reduzida.

Sendo assim, pareceu-me o momento ideal para continuar os pots sobre carteiras de investimento (já fiz para os Fundos de Investimento no BiG, ETFs na DEGIRO, e Acções individuais na Revolut). 

    

Crie uma conta Revolut com o meu link de referência: https://revolut.com/referral/?referral-code=inst0mn3!JUL1-24-AR-L2

Link para adesão ao DEGIRO: https://www.degiro.pt/amigo-convida-amigo/comece-a-negociar.html?id=06A56612&utm_source=mgm

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Dados e estatísticas de Cursos Superiores

 

Fonte: Dados e Estatísticas de Cursos Superiores (medu.pt)

Objectivos 2024 - Q2 update

Como assim, metade de 2024 já se foi?!

Está na hora de fazer uma nova atualização aos Objetivos financeiros:

1. [ATINGIDO] Investir 1750 EUR num PPR para declarar
2. [ATINGIDO] Investir o restante, de modo a perfazer 15% dos meus rendimentos, num PPR que não irei declarar
3. [ATINGIDO] 20 000 EUR em Acções Individuais
4. [REFORMULADO] Aplicar 12 000 EUR para abater num dos Créditos Habitação => Pagar a minha metade do carro
5. [ATINGIDO] Reorganizar o que tenho investido na DEGIRO

Fonte: DALL·E 2024-07-04 14.19.36 - An illustration showing that half of 2024 has already passed.

Link para adesão ao DEGIRO: https://www.degiro.pt/amigo-convida-amigo/comece-a-negociar.html?id=06A56612&utm_source=mgm

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O homem mais rico da Babilónia, George S. Clason | Um retrato histórico da Babilónia

"Nas páginas da História não existe cidade mais esplendorosa que a Babilónia. ... Somos de imediato levados a imaginar que uma cidade próspera como esta se situava num exuberante cenário tropical, cercada de opulentos recusos naturais, como florestas e minas. Não era esse o caso, pois a Babilónia ficava situada nas margens do rio Eufrates, num vale plano e árido. ... A Babilónia é um exemplo impressionante da capacidade que o homem possui para atingir grandes objectivos, utilizando o que quer que esteja à sua disposição."

Fonte: DALL·E 2024-07-01 21.59.35 - An illustration of the ancient city of Babylon, depicted as the most splendid city in history.

Índice

Prefácio

O homem que desejava ouro

O homem mais rico da Babilónia

Sete soluções para carteiras vazias

A deusa da boa sorte

As cinco leis do ouro

O prestamista da Babilónia

As muralhas da Babilónia

O negociante de camelos da Babilónia

As tábuas de argila da Babilónia

O homem mais afortunado da Babilónia

Um retrato histórico da Babilónia

O homem mais rico da Babilónia, George S. Clason | O homem mais afortunado da Babilónia

"O teu avô retirava muita satisfação do trabalho. Os deuses apreciaram os seus esforços e recompensaram-no com generosidade."

Fonte: DALL·E 2024-07-01 21.54.28 - An elderly man working with satisfaction in a vibrant and lush field under a clear blue sky. He looks content and fulfilled with his labor. 

Índice

Prefácio

O homem que desejava ouro

O homem mais rico da Babilónia

Sete soluções para carteiras vazias

A deusa da boa sorte

As cinco leis do ouro

O prestamista da Babilónia

As muralhas da Babilónia

O negociante de camelos da Babilónia

As tábuas de argila da Babilónia

O homem mais afortunado da Babilónia

Um retrato histórico da Babilónia

O homem mais rico da Babilónia, George S. Clason | As tábuas de argila da Babilónia

"Primeiro, o plano assegura a minha futura prosperidade. Por isso, um décimo de tudo quanto eu ganhar será posto de parte e reservado para mim."

"Segundo, o plano prevê que eu sustente e dê agasalho à minha boa esposa. ... sete décimos de tudo o que ganahr serão usados para uma casa, na aquisição de roupa e alimento, incluindo algum dinheiro para prazeres e diversão."

"Terceiro, o plano prevê que as minhas dívidas sejam pagas a partir dos meus rendimentos. Por isso, sempre que houver Lua Cheia, dois décimos de tudo o que tiver ganho serão repartidos de forma honrada e justa por aqueles que confiaram em mim e perante quem me encontro endividado."

Fonte: DALL·E 2024-06-25 21.34.32 - Illustration depicting the commitment to distribute earnings during a full moon. 

"Pagamos gradualmente todas as nossas dívidas e os nossos investimentos ficam a render em simultâneo. Além disso, em termos financeiros, vivemos muito melhor do que antes. Quem poderia acreditar na diferença que há entre seguir um plano financeiro e andar simplesmente à deriva."

Índice

Prefácio

O homem que desejava ouro

O homem mais rico da Babilónia

Sete soluções para carteiras vazias

A deusa da boa sorte

As cinco leis do ouro

O prestamista da Babilónia

As muralhas da Babilónia

O negociante de camelos da Babilónia

As tábuas de argila da Babilónia

O homem mais afortunado da Babilónia

Um retrato histórico da Babilónia

O homem mais rico da Babilónia, George S. Clason | O negociante de camelos da Babilónia

"Onde houver determinação, há uma evolução"

Fonte: DALL·E 2024-06-25 21.25.59 - Illustration of the camel trader of Babylon.

Índice

Prefácio

O homem que desejava ouro

O homem mais rico da Babilónia

Sete soluções para carteiras vazias

A deusa da boa sorte

As cinco leis do ouro

O prestamista da Babilónia

As muralhas da Babilónia

O negociante de camelos da Babilónia

As tábuas de argila da Babilónia

O homem mais afortunado da Babilónia

Um retrato histórico da Babilónia