Fundo de emergêcia

Uma coisa em que tanto os apologistas do FIRE quanto o Dave Ramsey (ver aqui e aqui) concordam é que uma das primeiras coisas a fazer é criar um fundo de emergência.

A questão agora é, onde deixar esse dinheiro? Idealmente, ele deveria estar a "engordar", mas ao mesmo tempo deve estar facilmente acessível.

Pessoalmente, tenho o meu fundo de investimento dividido em dois sítios:

• OpenBank
• Conta de Boas-vindas
• TANB de 2% para os primeiros 5000 € nos 6 primeiros meses
• Sem comissão de abertura, manutenção ou cancelamento
• BNI Europa
• Conta à ordem
• O escalão de saldo compreendido entre 1.000€ e 5.000€ é remunerado à taxa de 1% (TANB)
• Sem comissão de manutenção de conta

O OpenBank está de momento com uma promoção em que, ao abrir uma Conta à Ordem Open pode ganhar 40 €!

Como?

• Torne-se cliente do Openbank introduzindo o código 54253931820171119815 durante o processo de registo até 31/12/2020 (incluído).
• Abra a sua Conta à Ordem Open e faça um depósito de pelo menos 500 €¹ antes de 31/01/2021 (incluído).

A Conta à Ordem Open é assim:

• Sem comissões
• Abrir, manter e encerrar a sua conta é totalmente grátis
• Transferências em euros gratuitas
• Na União Europeia
• Cartão de Débito Я42 grátis com a possibilidade de ativar as vantagens de viagem por subscrição flexível
• Ative a subscrição por 7,99 €/mês e desative-a quando quiser: 5 levantamentos grátis por mês em qualquer caixa automático do mundo, compre em qualquer divisa sem comissões, seguros de viagem e muito mais.
• Card Control para configurar e personalizar a segurança do seu cartão
• Limite a sua utilização por países, compras online, em lojas físicas ou caixas automáticos.
• Pague com o seu telemóvel ou relógio desportivo!
• Introduza o cartão nos seus dispositivos e deixe a carteira em casa.
• Ajudamos a ajudar
• Faça um donativo à ONG ou Associação que escolher cada vez que comprar com o seu Cartão de Débito Я42 ou através da Transferência Solidária.

Se precisar de mais informações, contacte através do número (+351) 800 785 170.

¹ Tenha em conta que deverá manter o referido saldo durante os 12 meses seguintes à data de depósito do incentivo.  

* Todo o conteúdo presente neste blog serve apenas para fins informativos e educacionais, não representa qualquer tipo de aconselhamento financeiro.

Dave Ramsey - Actualização dezembro 2020

 

Tal como partilhei aqui, o GRANDE objectivo agora é pagar o(s) crédito(s) habitação.

Estava muito indecisa entre usar o método da bola de neve ou da avalanche, sendo que no método da bola de neve pagaria primeiro o empréstimo mais pequeno (VF na imagem) e no da avalanche pagaria primeiro o crédito com maiores taxas (ASL na imagem). A vantagem do método da bola de neve é que após pagar o primeiro crédito, posso usar esse dinheiro para ajudar a abater o segundo crédito. Em termos motivacionais, este método também tem as suas vantagens. No entanto, o método da avalanche é o que faz mais sentido "matematicamente", sendo que se poupa mais dinheiro desta forma.

Tenho ainda uma dúvida acrescida, sendo que não sei se o ASL que é para Habitação Própria Permanente (HPP) é que se enquadra no Passo 6, enquanto que o VF seria mais no Passo 7, por ser um investimento.

Neste momento estou a pensar uma aproximação mista:

• Juntar o máximo possível nos primeiros 5 anos do empréstimo para HPP (já passaram 2, faltam 3). Nessa altura, abater o que tivermos conseguido juntar e aproveitar para renegociar o crédito tentado obter um melhor SPREAD, melhores seguros, etc. No novo crédito tentaremos ficar com uma prestação mensal aproximadamente igual à que temos agora, mas diminuindo o número de anos.
• Após estes primeiros 5 anos, juntar para abater o crédito mais pequeno (o que deverá acontecer só lá para março de 2029... ).
• A partir daí, continuar a juntar para pagar o crédito relativo à HPP. Como nessa altura já terei pago VF, conseguiremos juntar um pouco mais por mês, sendo assim, este crédito estará finalmente pago em novembro de 2035!

É um plano a 15 anos o que é bastante assustador e preocupa-me o facto de conseguir manter a motivação! Mas, conseguir ter ambos os créditos pagos em 2035, quando terei 53 anos, é bem melhor do que só os acabar de pagar em dezembro de 2054 (terei 72 anos) que é o que acontecerá caso continuemos a pagar os créditos como estão sem esforço nenhum extra!

Persiste a dúvida de onde aplicar o dinheiro enquanto o junto... Neste momento, como os depósitos a prazo oferecem taxam muito baixinhas, entre 1% e 2%, estou a pensar aplicar no Lusitania Poupança Reforma PPR. Mas, como já se aproxima o fim do ano, vou esperar que anunciem as taxas para 2021! Começando a investir num PPR, ao final de 5 anos, posso usar esse dinheiro para pagar as prestações mensais do crédito habitação (isto seria no terceiro dos três pontinhos que escrevi acima).

* Todo o conteúdo presente neste blog serve apenas para fins informativos e educacionais, não representa qualquer tipo de aconselhamento financeiro.

Frases do Benji

Gosto de ti desde aqui até à última nuvem!

The Undoing

TENSO e viciante desde o primeiro episódio!

O espelho de três faces

Evidentemente, pensou, voltando-se de perfil, ele tinha de si mesmo uma ideia diferente, melhor, lisonjeira. Mas qual? Refletindo nisso, verificou que não tinha na realidade qualquer ideia de si próprio; simplesmente, não queria de nenhum modo reconhecer-se naquela cara antipática. Pouco a pouco, rodando lentamente, tornou a ver-se ao espelho, quase na esperança de encontrar, com um exame mais atento, algum motivo de simpatia; mas notou que, quanto mais olhava, mais crescia a sua aversão. A fronte era dura, compacta e assimétrica; o nariz tinha uma forma indecisa e pouco graciosa; aos olhos faltava inteligência; a expressão da boca inspirava enfado; a cor da pele tendia para o encarnado e o luzidio; até partes menos expressivas, como as orelhas e o queixo, despertavam nele uma sensação de repugnância. Atingido de repente por agudo sentimento de infelicidade, Giovanni olhou-se ainda três ou quatro vezes; depois deixou o espelho e foi para o terraço.

...

Giovanni refletiu intensamente por alguns instantes, procurando definir e reter em seguida o seu sentimento. Por fim, disse:

—É como se entre aquilo que sou e o que mostro ser houvesse uma fraude; ou seja, como se eu me tivesse enganado a mim próprio de uma maneira fraudulenta, continuamente, desde sempre. A antipatia que experimento por mim próprio é semelhante àquela que se experimenta por alguém que fingiu ser aquilo que não era, por motivos de interesse ou, de qualquer forma, pouco claros. Mas eu não sei que fraude é. Sinto-a, nada mais; está no ar, como um odor, mas não sei dizer mais nada.

In "O autómato" de Alberto Moravia

Literacia Financeira

Conhecem o curso GRÁTIS da Proteste Investe, Curso: O meu dinheiro (eLearning)?

Aconselho vivamente. Por vezes, com tanta informação disponível em inglês, ficava meia perdida na transcrição dos conceitos para o contexto nacional. Este curso ajudou-me bastante!

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Reforma Segurança Social

 Sabia que pode simular quanto vai receber na reforma? Bas aceder à Segurança Social Directa e usar o Simulador de Pensões.

No meu caso, reformando-me aos 68 anos e 3 meses (em 2050-07-15), o valor bruto estimado da minha pensão é 474,21 € (sem penalização).

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Revolut - Novembro 2020

  O meu portfólio no Revolut em Novembro 2020 é o mostrado na seguinte figura:

Como é visivel, continuo a ter acções em 13 empresas. Este mês irei re-investir somente os dividendos (como podem ler aqui neste momento estou a concentrar-me em pagar o crédito habitação) e estou a pensar adquirir ações na Chimera Investment (CIM).

Recebi um total de 42,13 dólares. No próximo mês irei possivelmente receber um pouco menos, talvez não chegue a 13 dólares...

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Dave Ramsey - Actualização novembro 2020

 

Passo 1- Poupar 1,000* para o fundo de emergência inicial

FEITO!

Passo 2: - Pagar todas as dívidas (excepto crédito habitação)

FEITO!

Passo 3: - Poupar para o fundo de emergência

FEITO para 6 meses!

Passo 4: Investir 15% dos rendimentos mensais para a reforma

Já consegui atingir este objectivo para 2020. Após um grande período de indecisão, optei por ter 3 PPR, um do BPI e outro da Optimize para maximizar os beneficios fiscais, e o resto no Alves Ribeiro até completar os 15%.

Ainda ando a tentar convencer o companheiro a fazer pelo menos um PPR para ele. Pode ser que seja em 2021!  

Passo 5: Poupar para a Educação dos filhos

Continuamos a poupar 100 EUR por mês. Sempre que o acumulado chega a 1000 EUR, pomos no IGCP.

Passo 6: Pagar o crédito habitação o mais rapidamente possível

Este é o objectivo em que me tenho que concentrar agora. É um GRANDE objectivo. Tenho um pouco de medo de perder a motivação pelo caminho pois prevejo que durará cerca de 10 anos a atingir (quando tiver uma estratégia bem delineada, partilho!)

É também um objectivo que me trás muitas dúvidas! Temos de momento 2 créditos a habitação, um da habitação onde residimos e outro de onde eu vivia nos meus tempos de estudante e que está a arrendar. Os dois créditos contam para este objectivo ou só o crédito associado à habitação onde residimos?

Uma outra dúvida é se deverei amortizar um pouco mais todos os meses ou tentar juntar uma quantia mais significativa e depois renegociar o crédito nessa altura (daqui a cerca de 3 anos). Como temos empregos instáveis, acho que me sinto mais confortável em ter o dinheiro "do lado de cá" pelo menos até a situação laboral estar mais estabelecida.

 Tendo o dinheiro "do lado de cá", será que o devo simplesmente deixar numa conta à ordem, investir numa conta a prazo (sendo que as taxas são bastante pequenas na ordem dos 1%) ou investir num PPR mesmo tendo que pagar os custos associados ao seu levantamento precoce?

Partilhem os vossos pensamentos! 

Passo 7: Construir riqueza e doar!

A focar quando terminar o Passo 6!

 

(Para verem o meu post original sobre a estratégia do Dave Ramsey vão aqui)

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